含金量低、虚假宣传……“金包银”能放心“入”吗？
近来，售价远低于足金产品的“金包银”饰品走红。然而，有消费者反映，从含金量低到虚假宣传，目前“金包银”饰品市场存在一些不规范现象。
“金包银”能放心“入”吗？消费者该如何避坑？记者在北京、深圳两地进行了调查。
“金包银”走红
在我国重要黄金珠宝集散地——深圳水贝市场，仅水贝一路和贝丽北路两条街，就有十数家门头带着“金包银”字样的店铺，有的面积达百余平方米。晚上8点多，仍陆续有人前来拿货。
“从去年下半年开始，‘金包银’类商品大规模进入市场，这从我们的检测需求大幅增加可以得到印证。”珠宝玉石首饰国检集团（NGTC）品牌建设与市场部负责人孟晓珺等业内人士说。
一般来说，“金包银”饰品指的是在银质基底表面覆盖一层薄薄的黄金，从外观看与足金饰品一样。值得注意的是，“金包银”名称本身并不符合权威机构对“包金”工艺的界定，而是商家对此类商品的通俗叫法。
“不掉色不露白”“外观和足金没有任何区别”“不剪开谁也不知道”……在某个粉丝量过万的“金包银”网店，价格不到千元的莫比乌斯手镯、碎冰冰四叶草手链、八宝罗盘等热门产品累计销量超过千件。
“我之前是卖足金饰品的，在新疆加盟了一家品牌金店。由于金价太高，资金周转不开，就转做‘金包银’了。”在深圳水贝一家“金包银”店铺，带着团队专门从新疆前来进货的海先生说。
这家店铺的销售人员介绍，水贝金价是大盘价加上加工费，比品牌金店便宜不少。目前国内黄金大盘价在每克780元左右，加工费在15元左右，一只30克左右的足金泥鳅背手镯，从水贝拿货需要2万多元。同款的“金包银”，标注金重只有1.02克，仅需不到2000元。
多位业内人士表示，目前一些大品牌金店对“金包银”较为排斥。“品牌金店基本不碰‘金包银’，一般是小厂在做。”水贝市场从事黄金制品零售的店主刘先生告诉记者。
存在缺金、虚假宣传风险
记者调查发现，“金包银”产品实际金重难检测，“缺金”问题较为突出，消费者购买犹如“开盲盒”。
去年11月，国家首饰质量检验检测中心深圳实验室从不同渠道收集了17件“金包银”首饰样品进行破坏性检测，结果显示，金银分离后，有14件样品实际的含金量都少于其宣称的数值。偏差最大的一款，产品对外标称有0.96克金，但分离后金重只有0.19克。
多位业内人士表示，一些检测机构出具的鉴定证书中标注了金重，但实际上为商家自称的克重，检测机构并不能在无损的情况下进行验证。
“消费者一般不愿接受破坏性检测。同时目前能提供破坏性检测服务的机构不多，多数也不直接面对消费者，这让维权难度和成本大大增加。”北京市消费者权益保护法学会秘书长刘志华说。
虚假宣传是消费者购买“金包银”产品时可能面临的又一陷阱。
“手工古法包金”“五层厚包”“不卖镀金”……记者蹲守多个电商直播间时发现，多位主播频频使用话术引流，有的还会展示手工制作“金包银”的视频。
一位大型黄金精炼厂负责人解释说，对并不清楚具体工艺的消费者而言，“包金”听上去更有手作的质感，具有更高的价值和耐久性，而“镀金”则显廉价，因此一些商家在推销商品时会故意混淆工艺。
此外，一些商家还通过“保值传承”“回收方便”等话术诱骗消费者。但事实上，由于主体材质是银，含金量少，“金包银”的回收价值较低。
记者走访的北京多家黄金回收档口均表示，不接受“金包银”回收。只有一些“金包银”店家承诺可以回收从自家卖出的产品，这意味着如果上游厂家出现问题或是店家倒闭跑路，消费者很容易遇到回收无门的情况。
“‘金包银’产品具有佩戴属性，但肯定不像足金变现那样方便，没有太大投资价值。”中国黄金协会副会长兼秘书长张永涛提醒。
地方监管出手 市场仍待规范
根据黑猫投诉平台，不少消费者反馈“金包银”产品在佩戴较短时间后出现金层脱落的现象。有的消费者购买“金包银”手镯半年后想要以旧换新，却发现商家已关门跑路。
记者了解到，如今不少“金包银”产品的生产，是将具有首饰形状的银胚电解清洗后，放入金水中镀上金层。
“金包银”产品大规模流行后，深圳、广州两地市场监督管理局已发布行政告知书，对采用电镀等方法将金覆盖层镀到银饰品上的镀金银首饰的名称、标签标识、印记、检测证书等进行规范。两地均明确，此类产品的名称应为“镀金银”。除采用机械加工方法将金箔固定包在银饰品外，不得称为“金包银”。
“除了产品标识，这类产品的生产标准也应更加明确，市场监管部门要加强抽检。”深圳市龙岗区珠宝行业协会秘书长石妍说。
“不论是所谓‘金包银’还是其他含金的饰品，厂家要实事求是地注明含量、工艺，线上线下的零售商要实事求是进行宣传，鉴定机构要加强自律，不能误导消费者。”张永涛说。
此外，由于部分“金包银”网店开业时间较短，店铺信誉积分不高，消费者下单时尤其需擦亮眼睛，警惕低价陷阱。
刘志华建议，消费者提高防范意识。“在直播间购物时，对于主播口述的关键信息要有留证意识，交易时及时截屏或录屏，保留交易凭证，如果发现存在虚假宣传，这些证据可在维权时使用。”(记者 任军 白瑜 陈旭 )
来源： 经济参考报
总资产过2000亿，连续15年盈利，中意人寿是怎么做到的？
中国入世以来首家合资保险公司
中意人寿保险有限公司（简称“中意人寿”）
已经走过了23年
其中有15年连续盈利
截至2024年末
总资产达2219亿元
她是如何做到的
今天来看看
中意人寿的成长之路
— 01 —
中国入世以来首家合资保司
在华23年
①
16省市开展业务
自2002年在广州设立以来
中意人寿已经在中国发展23年
如今
中意人寿已在16省市设有分公司
包括北京、上海、广东、江苏、深圳、
辽宁、四川、陕西、山东、黑龙江、湖北
河南、浙江、福建、重庆、河北
业务覆盖持续深化
②
股东优势资源加持
中意人寿是中外合资寿险公司
中方股东中国石油集团资本有限责任公司，持股50%
外方股东意大利忠利保险公司，持股50%
股东的资源加持
为其注入强劲的发展动能
作为中国石油集团的
寿险专业化运营管理平台
中意人寿2005年成立产融业务部
为中国石油集团上下游企业
以及员工、员工家属
提供集健康管理、养老规划
财富配置、风险抵御为一体的
综合金融保险服务
外方股东意大利忠利保险公司
是欧洲排名前列的保险集团
为中意人寿带来了丰富的
管理经验和客户资源
截至目前
中意人寿服务的世界500强企业超50家
服务国际知名外资企业超400家
众多全球知名企业在列
— 02 —
经营有力，投资稳健
①
总资产突破2000亿
截至2024年末
中意人寿的总资产
首次突破2000亿元
达到2219亿元
同比增长33%
为未来业务发展打下坚实基础
②
连续15年盈利
自成立以来
中意人寿始终保持稳健发展
2024年度总保费收入首次突破300亿元
达到364亿元，同比增长32.8%
中意人寿还保持着
出色的盈利能力
已经连续15年盈利
累计净利润超百亿元
③
偿付能力长期充足
2024年第四季度
核心偿付能力充足率为199%
综合偿付能力充足率为240%
而且，近五年来
综合偿付能力充足率
都维持在200%左右
始终达到监管要求
*因监管偿二代新规实施，2022年偿付能力充足率略有下降
此外，2024年四季度
风险综合评级（IRR）为AAA
已经连续7个季度
取得AA/AAA评级
④
投资收益持续稳健
2024年
中意人寿的总投资收益率4.78%
（行业平均为3.48%）
综合投资收益率11.80%
（行业平均为7.45%）
在行业中排名前列
（行业收益数据来源于国家金融监督管理总局
《2024年四季度保险业资金运用情况表》）
2013年至2024年末
平均总投资收益率为5.56%
持续为公司和客户
创造稳健的收益来源
— 03 —
多渠道联动，打造全生命周期保障体系
①
多元渠道发展
在个人业务方面
中意人寿主要通过
经纪代理渠道、银行保险渠道
和个人营销渠道共同发力
构建起了涵盖四大国有行
全国性大型股份制银行
和区域性商业银行的银保合作体系
共合作银行36家
覆盖网点11000多个
还与29家头部经代公司
建立“总对总”战略合作关系
实现渠道资源的深度融合
②
覆盖全生命周期的产品体系
2024年
中意人寿原保费收入排前五的产品
保费收入合计177亿元
在年度总保费收入中占比过半
其中有三款是分红型产品
这也在一定程度上凸显了
中意人寿分红险的市场认可度
事实上
中意人寿已深耕分红险超20年
累计推出分红险产品90多款
其中，“一生中意”系列产品
推动了分红险热潮
累计获得超1500万人次关注
成为10万+家庭的财富管理伙伴
“一生挚爱”系列产品
通过“保险保障”+“财富管理”双重功能
帮助客户实现
生命价值与财富价值的双重守护
此外，为助力“养老金融”发展
中意人寿还推出个人养老金产品
中意悠然颐养两全保险（分红型）
广受市场认可
③
理赔服务高效
截至2024年末
中意人寿累计服务客户超1600万
累计承保金额超35万亿元
累计理赔超2820万次
累计赔付金额超258亿元
2024年
中意人寿个人保单业务理赔5.58万件
赔付总金额达7.29亿元
团体保单业务理赔450万件
赔付总金额达23.4亿元
对同一客户最多赔付32笔医疗保险金
在理赔环节
98%的保单由客户在线自助申请
体现出较高的理赔服务数字化水平
— 04 —
客户服务持续升级
①
持续升级数字化、智能化服务
中意人寿不断夯实保单服务基础
在投保、核保、理赔等环节
升级数字化、智能化服务
比如自主研发一站式“手机投保+双录”系统
将投保申请、双录录制深度融合
重构“智慧空投”系统
内嵌规则引擎、人脸识别技术
以及智能风控模型等
②
全面提升客户服务质量
2024年，中意人寿持续完善
涵盖健康、养老、出行、礼遇的
综合增值服务体系
坚持“成为客户终身伙伴”理念
推动四项星级服务升级
* 高端体检
升级高端体检服务对象
服务客群从7星投保人扩展到6星投保人
体检医院从6家扩展到30家
* 道路救援
升级道路救援服务品质
服务过程可视化
监控无断点
有效提升客户体验
* 养老服务
升级居家养老服务
将养老场景从居家养老扩展到机构养老
致力于为消费者提供更广泛、更全面的服务
*院后照护
进一步优化了医疗护理等服务
力求满足客户更广泛、更全面的养老需求
“意管家”健康管理服务
及“悦养老”居家康养服务全新升级
截至2024年末
已累计覆盖17.3万客户
— 05 —
多项荣誉加持，实力受到行业认可
①
荣誉见证实力
2024年
是中意人寿不断取得突破的一年
赢得行业、股东、社会层面的认可
斩获多项荣誉
🏆
《清华金融评论》发布的
2024年中国保险竞争力排行榜
寿险公司十强
🏆
中国石油集团发布的
2023年度业绩考核
A级企业
*连续两年位列资本与金融子集团首位
🏆
忠利集团发布的
Responsible Future可持续发展案例
🏆
中国经济传媒协会与A智慧保发布的
2024年“中国保险鼎峰榜”
⭐价值转型卓越企业
⭐财富管理卓越产品
🏆
今日保发布的
⭐2024年保险年度投资价值榜
年度最具市场价值公司
⭐2024年今日·保险中介榜
年度中介·客户优选终身寿险产品
⭐2024年度保险与康养服务评选
年度人气居家养老服务
⭐2024年中国保险白象榜
年度科技突破奖
🏆
中国银行保险报发布的
⭐金融适老化服务优秀案例
⭐2024年保险业数字化转型优秀案例
⭐2024金诺·金融品牌年度创新案例
🏆
兴业银行发布的
2024年保险荣誉盛典
最佳合作伙伴奖
🏆
中国保险业数字化与人工智能发展大会
年度保险数字化优秀项目
🏆
金融界发布的
2024年第五届保险科技大会
全球保险科技企业奖
②
本土化合资寿险发展案例
中意人寿在华深耕23年
有着股东的资源加持
还有科学高效的公司管理、业务运作方式
一直维持着稳健增长的态势
已经走出一条专业化、差异化、本土特色的
合资寿险公司发展之路
（完）
温馨提示：
1.保险公司不得违规销售非保险金融产品，请勿参与非法集资。
2.数据截至2024年12月31日，来源于中意人寿保险有限公司官网公开信息披露报告及内部系统。
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